글을 모르는 것은 사는 데에 다소 불편 하지만
금융을 모르는 것은 생존 자체가 어렵기 때문에
금융맹이 문맹보다 더 무섭다.
- 마법의 연금 굴리기 中 -
김성일 - 마법의 연금 굴리기
매해 연초가 되면 '13월의 월급' 이라고 불리는 연말정산을 하게된다. 얼마나 돌려받을 것인가, 얼만큼의 혜택을 볼 것인가 매년 기대하게 된다. 작년 한해 동안 어떻게 재테크를 했느냐에 따라 같은 급여를 받아도 천차만별로 연말정산을 돌려받을 수 있고, 은퇴 후 내가 쓸 돈이 달라진다. 절세와 노후를 위해 어떻게 준비 하고 있나요,
13월의 월급 얼마나 받았나요?
연금은 어떻게 관리하고 있나요?
《마법의 연금 굴리기》를 찾는 사람은 크게 세 부류 중 하나일 것이다.
- 첫째, 연말정산이나 연금, 절세에 전혀 관심이 없는 사람.
- 둘째, 연말정산 때문에 연금저축이나 IRP에 가입은 했는데 수익률이 어떤지, 어떻게 운용되는지 전혀 모르는 사람.
- 셋째, 적극적으로 자금을 운용하고 싶은데 뭘 어떻게 해야 하는지 모르는 사람.
연금을 이야기하는 책에 서두에 연말정산을 키워드로 잡았던 이유는 나도 세 번째에 해당해서이다. 잘 운용하고 싶지만 어떻게 운용을 해야할지 몰라 연말정산 시 많은 세금혜택을 못받고 있고 노후 자금도 아직 준비가 되어 있지 않다.
퇴직 후에도 돈 걱정 없이 살고 싶다면 연금에 대한 공부는 필수다. 공적 연금(국민연금)만으로는 노후 생활비를 충당하기 어렵고, 개인이 직접 준비해야 하는 시대다. 《마법의 연금 굴리기》는 연금저축펀드, IRP(개인형퇴직연금), ISA(개인종합자산관리계좌)를 통한 월급쟁이들의 절세 노하우와 노후 준비를 할 수 있는 방법을 구체적으로 설명하고 있다. 특히 세제 혜택을 최대로 활용하는 방법에 집중한다.
책소개
10만 독자가 선택한 스테디셀러
〈마법의 연금 굴리기〉 전면 개정 올컬러 출간!
“성균관대학교 영주닐슨 교수, 단테 김동주,
신한은행 오건영 팀장, 할투 강환국,
업라이즈 이성규, systrader79 강력 추천!!”
인생 100세 시대라고 한다. 한편으로는 사람의 수명이 언제까지 늘어날지 모른다는 것이 우리를 두렵게 한다. 돈을 벌 수 있는 시기는 한정되어 있는데 수입 없이 많은 날을 살아야 하기 때문이다. 더욱이 은퇴 후를 대비하여 수십 년간 납입한 국민연금은 예상을 깨고 고갈 위기라고 연일 뉴스를 달군다. 충분한 자산을 가지고 있는 사람이라면 문제없다. 하지만 그렇지 않은 사람은 지금부터라도 은퇴 후 생활을 준비하지 않으면 안 된다. 이 책은 20대부터 50대까지 자영업자와 월급쟁이를 위한 절세와 노후 준비를 돕기 위해 쓰였다. 바로 개인연금으로 연금저축펀드를, 퇴직연금으로 IRP를, 절세 계좌로 ISA를 활용하여 안전하면서도 수익을 내는 방법을 안내한다.
[교보문고 제공]
절세계좌 3종 - "연금저축계좌, IRP, ISA"
1. 연금저축계좌
- 은퇴 후 여유로운 노후 생활을 대비하기 위한 개인연금의 한 종류로, 다양한 펀드와 ETF를 하나의 계좌에서 자유롭게 운영할 수 있는 장기 저축 상품
2. IRP(Individual Retirement Pension)
- 근로자가 이직 또는 퇴직 시 받은 퇴직금과 추가 납입금을 자유롭게 적립해 노후 자금으로 활용하는 것
3. ISA(Individual Savings Account)
- 하나의 계좌로 예적금과 주식, 펀드까지 투자할 수 있는 절세형 계좌. 중개형, 신탁형, 일임형으로 구분
"연금저축계좌, IRP, ISA" 비교
"연금저축계좌, IRP, ISA" 투자비중은 어떻게 할까?
세 개의 계좌는 《마법의 연금 굴리기》에서 소개하는 투자 유형에 맞는 비중 설명이다. 책에서 소개한 방법은 참고하되 투자는 본인의 책임이 따르니 종목은 충분히 알아보고 신중하게 투자하길 권한다.
1. 연금저축계좌
2. IRP
3. ISA
관리는 어떻게 해야할까?
《마법의 연금 굴리기》에서 최적의 배분을 통해 관리를 하라고 소개하면서 리벨런싱(Rebalancing)에 대해 이야기 한다.
리벨런싱(Rebalancing)
: 투자자산의 비중을 조정하는 것을 말한다. 시장상황이나 투자목적 변화에 따라 자산을 재조정하여 미래수익을 극대화하는 것을 목표로 한다.
- 리벨런싱 예시
주식 60%, 채권 40%의 자산배분 비율을 설정했다면, 시장의 변동으로 인해 주식 비중이 70%가 되었을 때, 주식을 일부 매도하고 채권을 매입하여 다시 60%의 비중을 맞추는 것이다.
리벤런싱의 주기는 매달 혹은 분기별로 하도록 《마법의 연금 굴리기》에서 권장하고 있다. 매일 또는 매주 하는 것은 거래 수수료에 대한 부담이 커질 것이고, 전문투자자가 아니면 이렇게할 시간도 없을 것이다. 시장 상황에 맞게 한 달 혹은 분기로 기준을 잡아 자산을 리벨런싱하여 장기적으로 수익을 개선시키려 노력해야할 것이다.
매달 급여가 들어오니 월 말즘 맞춰 리벨런싱을 하는 것도 좋은 방법일 것 같다.
왜 우리는 연금을 공부해야 할까?
퇴직 후에도 돈 걱정 없이 살고 싶다면 연금에 대한 공부는 필수다. 공적 연금(국민연금)만으로는 노후 생활비를 충당하기 어렵고, 개인이 직접 준비해야 하는 시대다. 《마법의 연금 굴리기》를 통해 연금저축펀드, IRP(개인형퇴직연금), ISA(개인종합자산관리계좌)를 활용하여 노후에 대비할 수 있는 방법을 마련해야 할 것이다.
100세 시대 잘살기 위한 재무적 준비 방법 "욜라(YOLA)"
- Young needs pension: 젊어서부터 필요한 연금 가입
- Ongoing wealth managemnet: 지속적인 자산 관리
- Long-term investment: 장기투자
- Asset Allocation: 균정 잡힌 자산배분 (분산투자)
노년이 되어 돈 걱적 없이 사는 방법이 비단 연금만 있는 방법은 아닐 것이다. 건물의 월세나 다른 투자 방법으로도 있을 것이다. 하지만, 직장을 다니면서 현실적으로 활용 가능한 기초적인 방법은 연금공부부터 해야하지 않을까 싶다. 회사에서 강제로 넣어주는 퇴직 연금과 개인이 직접하는 IRP, ISA 까지 하다 보면 다른 재테크들도 이해가 더 쉽게 될 것이다.
돈을 관리하는 법, 버는 것보다 쓰는 게 더 중요하다
투자는 위험을 감수하고, 그에 대한 보상으로 더 높은 수익을 얻는 행위이다. 일반적으로 투자 수익의 기준은 은행 예금이자와 비교하여 결정된다. 결국, 더 높은 수익을 얻기 위해서는 어느 정도의 위험을 감수해야 한다.
투자에서 위험 요소는 크게 두 가지로 나뉜다. 첫 번째는 손실 가능성이다. 투자를 통해 원금을 잃을 위험이 있으며, 반대로 투자하지 않더라도 인플레이션으로 인해 자산 가치가 하락할 수 있다. 두 번째는 불확실성, 즉 변동성이다. 경제 상황에 따라 투자 자산의 가치가 크게 변동할 수 있으며, 이는 예측이 어렵다.
자산운용이란 ‘내 돈을 어떻게 굴릴 것인가’에 대한 문제이다. 이를 잘 관리하기 위해서는 버는 돈(수입)을 늘리고, 쓰는 돈(지출)을 줄이며, 굴리는 돈(투자)을 적절히 운용해야 한다. 같은 소득이라도 어떻게 관리하느냐에 따라 은퇴 후 사용할 수 있는 자산이 크게 달라질 수 있다.
소비 없이 살 수는 없지만, 소비를 통제하고 줄이는 것이 무엇보다 중요하다. 재테크 공부나 높은 수익률을 추구하는 것도 필요하지만, 그보다 중요한 것은 본인의 소비 습관을 잘 관리하는 것이다. 안정적인 재정 상태를 유지하려면 불필요한 소비를 줄이고 자산을 효율적으로 운용하는 것이 핵심이다.
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